Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 16 июня 2020 г.

Фактор риска. Перспективы развития инвестиционного страхования жизни – инновационные продукты, новые клиентские сервисы

Выпуск за 16 июня 2020 года

329 просмотров

И. Землер ― В студии Инесса Землер, всем добрый день. И вместе с генеральным директором страховой компании «Ингосстрах-жизнь» Владимиром Черниковым, в ближайшее время мы попробуем определить, каковы перспективы развития инвестиционного страхования жизни. Здравствуйте, Владимир.

В. Черников ― Добрый день.

И. Землер ― Давайте прямо с места в карьер, ситуация на рынке страхования жизни на сегодняшний день, и может быть час, какова?

В. Черников ― На начало года, если говорить о первом квартале, в общем-то ситуация была достаточно ожидаемая в целом для рынка, однако с середины марта в полной мере стали появляться тренды и скажем так, эффекты, связанные с коронавирусом. Страховой рынок, конечно же, не мог остаться в стороне от проблем, вызванных разрастанием пандемии, и теми ограничительными мерами, которые государство было вынуждено принять. Итоги двух месяцев самоизоляции для страховщиков понятно, что еще не до конца очевидны, и, наверное, итоги будем подводить чуть позже, но, однако есть предположения и опасения, что всё-таки рынок значительно просядет. Вопрос лишь в глубине вот этой коррекции рынка, и вопрос, как быстро этот рынок сможет восстановиться.

И. Землер ― Есть какие-то прогнозы, каково может быть это падение, и как быстро соответственно рынок может восстановиться?

В. Черников ― Знаете, прогнозы есть различные, но если ссылаться на аналитику «Эксперт.ра», то можно фактически выделить наверное два сценария развития события. То есть, при позитивном сценарии страховой рынок в целом скорректируется там на 15-17%. При этом, безусловно сегмент страхования жизни скорее всего будет иметь эффект больше, то есть это где-то порядка 20%. Мне бы не хотелось говорить о более негативном сценарии, но здесь будет играть фактор вот срока, на который затянется это влияние. То есть, тогда показатели могут быть более сложные, то есть на уровне 27%, и соответственно (неразборчиво) страхования жизни до 40.

И. Землер ― Вы можете как-то объяснить вот такой (неразборчиво). Казалось бы, страшная пандемия, страшный вирус, рынок страхования жизни казалось бы, должен расти, вот мне так кажется.

В. Черников ― Безусловно, большая часть продуктов страхования жизни, это инвестиционные и накопительные программы. И если говорить об инвестиционных программах и продуктах, то еще до недавнего времени они занимали порядка 60%, а последний там год, эта доля несколько снизилась там, приблизилась к 40, но тем не менее, все равно это значимый сегмент. Поэтому, в условиях скажем так кризиса, который безусловно стал продолжением пандемии, безусловно люди стали терять работу, и безусловно вопрос накопления, а тем более инвестиционных доходов, он скажем так, отошел наверное в какой-то момент, на второй план.

И. Землер ― Ну, и как в таких условиях вообще может развиваться и рынок в целом, и конкретное направление?

В. Черников ― Ну, наверное я не буду оригинален, если скажу, что кризис можно рассматривать как проблему, и как возможность, и некий вызов. Проблема, связанная с пандемией коронавируса в общем-то уже понятна, поэтому я бы предложил сосредоточиться в большей степени на возможности. Пандемия привела к тому, что все мы оказались под достаточно серьезным информационным гнетом и давлением. Вот все СМИ с утра до вечера, по всем каналам постоянно передавали новости о растущем числе зараженных, о введении новых ограничительных мер, о ходе работы над вакциной, и конечно подобный информационный фон, он волей неволей заставлял задуматься людей о ценности жизни, о здоровье, о том, что их ждет завтра, и что страхование жизни может быть, в конце концов, быть предметом… Ну, можно даже сказать, первой необходимости. То есть, вот коронавирус очевидно… Ну, к сожалению не с позитивным образом, но тем не менее, привел к изменению в сознании людей, и очень многих людей. А собственно, появилось беспокойство о собственном здоровье, о жизни своих близких, и конечно это повлияло на сегмент страхования жизни. Мы видим, что в принципе в этой ситуации люди начинают осознанный выбор в сторону этих продуктов. Еще одно следствие кризиса, это развитие дистанционных сервисов.

И. Землер ― Да, вот я как раз хотела спросить, вот в этих условиях, когда такой взрывной просто рост этих дистанционных услуг начал развиваться, как это работает на вашем рынке?

В. Черников ― Безусловно, там два месяца самоизоляции и необходимости работать из дома, для многих, безусловно это сказалось на стиле жизни, и на повседневной жизни в том числе. То есть, применительно к страхованию жизни, самым востребованным в этой ситуации стал сервис телемедицины, который мы, как страховщики жизни, включаем во все наши продукты по защите жизни и здоровья. И безусловно такой сервис как телемедицина, пользуется огромной популярностью у клиентов, и особенно в этой ситуации число обращений за удаленной медицинской консультацией стало расти. Растет так же поток клиентов в онлайн канале. У нас есть достаточно успешный опыт реализации продаж и предложений массовых продуктов онлайн, который так же скажем так, стал более очевидным в период как раз карантина. Но помимо эпидемиологической обстановки, нельзя так же сбрасывать со счетов и другие факторы…

И. Землер ― Какие?

В. Черников ― Которые будут влиять на рынок страхования жизни. Я бы выделил наверное три основных, они взаимосвязаны эти факторы. Ну, то есть первое, это продолжающийся тренд на снижение ставок по депозитам. Я напоминаю, что продукты инвестиционные, накопительные, продукты страхования жизни, они имеют, скажем так, цели одни дать возможность заработать, вторые соответственно накопить к определенной дате. Поэтому, этот вот тренд на снижение ставок, кончено же заставляет людей задуматься, а что делать завтра. В том числе, скажем так, появление налога на депозиты, это тоже скажем так, дополнительный триггер, который заставляет людей задуматься над поиском новых инструментов. Ну, и так же планируемый… Обращаю ваше внимание, что именно планируемый запуск государственной системы гарантирования средств в накопительные продукты страхования жизни, это тоже является вот как раз тем трендом, или тем триггером, который оказывает достаточно серьезное влияние над взвешенным принятием решения по определению инструментов накопления для каждого человека. С начала этого года, вот средняя максимальная ставка, я просто хотел обратить ваше внимание, по депозитам топ 10 банков, она в общем достаточно сильно снизилась. Практически до исторического минимума, если мне не изменяет память, по-моему 2009 года. И понятно, что скажем так, для многих людей этот инструмент, он очень знаком, понятен. И безусловно, скажем так, эта информация и эта ситуация, она влияет на то, что люди начинают… Как консервативные инвесторы, начинают всерьез задумываться о новых инструментах получения гарантированного дохода вот в том привычном, желаемом объеме, который был ранее. Дело в том, что накопительные продукты страхования жизни, они имеют определенный плюс. Ну, кроме как скажем так, определенной юридической защиты и сервисов, которыми они обладают, в том числе (неразборчиво) телемедицины, они так же имеют налоговые льготы. Собственно, поэтому в этой ситуации человек начинает более внимательно присматриваться к подобным продуктам, и с учетом того, что появляется налог депозитов, идет падение ставки, и более того предполагается, что падение ключевой ставки продолжится, а в продукте накопительного страхования жизни есть возможность зафиксировать доходность, в том числе на длительный срок, что является безусловно дополнительным стимулом на то, чтобы человек посмотрел в сторону продуктов страхования жизни.

И. Землер ― Хотелось бы сейчас перейти и к новым продуктам, которые появляются у вас на рынке, продукты накопительного страхования жизни «Авантаж инвест». Расскажите, пожалуйста подробнее что это, чем отличается от того, что уже было предложено?

В. Черников ― Ну вот смотрите, конечно если сравнивать… Если возвращаться к вашему предыдущему вопросу, и сравнивать с вкладами в крупнейших банках, о которых мы с вами говорили ранее, то в начале июня «Ингосстрах жизнь» запустила продажу нового продукта, это накопительный продукт, называется «Авантаж инвест», с единовременным взносом. Основным акцентом продукта «Авантаж инвест» является гарантированный уровень дохода, который зафиксирован в договоре, в договорной документации, и будет в обязательном порядке выплачен клиенту в полном объеме по окончании срока действия договора. Именно обращаю ваше внимание, что по окончанию действия договора. Сумма минимального страхового взноса по этому продукту составляет 100 тысяч рублей. «Авантаж инвест» доступен в двух версиях, с различным сроком, с различным периодом страхования, это 3 и 5 лет. В случае оформления договора на 3 года, дополнительно гарантированный доход клиента составляет порядка 21% за весь срок действия договора, то есть это 7% годовых, а при выборе пятилетней программы дополнительный гарантированный доход составит по окончанию периода 37,5%, то есть 7,5% годовых. Это достаточно хороший инструмент, и достаточно привлекательный для того, чтобы клиенты посмотрели на продукты накопительного страхования жизни немножко под другим углом. При этом, что самое важное, в случае оформления именно пятилетней программы, клиент получает право на налоговый вычет. Это очень важная информация, налоговая база для вычета составляет на сегодняшний день 120 тысяч рублей в год. То есть, дополнительно можно вернуть до 15 с лишним тысяч рублей от уплаченных налогов. То есть, так же в этот продукт включена услуга сопровождения социального налогового вычета под ключ, то есть клиенту не нужно будет тратить время, чтобы разбираться с документацией, и как правильно заполнить декларации. Собственно, это всё организуется за счет сервиса, который включен в (неразборчиво). Ну и добавлю, что еще одним преимуществом в любых в принципе программах (неразборчиво) это то, что вложенные в такие полисы средства юридически защищены. То есть, что имеется в виду? Речь идет о том, что они не могут быть отчуждены в процессе там банкротства, или в случае развода. Вот скажем так, для определенных людей это тоже является определенно важным фактором. То есть, речь идет фактически о диверсификации портфеля.

И. Землер ― Вне всякого сомнения это важный фактор для тех, кто собирается разводиться. Владимир, у нас с вами до того, как мы перейдем к припасенным интересным факторам, остается буквально полторы минутки, и очень бы хотелось понять, остается ли «Авантаж инвест» при этом страховым продуктом, и какие еще продукты накопительного страхования предлагает «Ингосстрах»?

В. Черников ― Ну, безусловно «Авантаж инвест» остается страховым продуктом, так как на все время действия договора (неразборчиво) клиента застраховано, там есть риски, которые покрываются в случае непредвиденных ситуаций. А я бы рассказал наверное о других продуктах страхования жизни, поскольку мы активно реализуем классические программы накопительного страхования жизни. Это и различные модификации «Авантажа». «Авантаж» классический, это классический продукт, который фактически предоставляет возможность для клиента сформировать защиту жизни и здоровья, там есть опция, которая позволяет, скажем так, покрыть риск потери работы. Там же есть опция, которая позволяет (неразборчиво) риск (неразборчиво) заболеваний. Собственно, продукт достаточно интересный и полезный для клиента, собственно ну, и безусловно ключевая история, что если в течение срока действия полиса застрахованный уходит из жизни, то нужные средства, страховые выплаты получает указанный в договоре выгодоприобретатель. То есть, не нужно ждать полгода, для скажем так, юридического определения наследников. То есть, это тоже скажем так, для семьи очень важный факт. Собственно, есть так же продукты, связанные с направлением, которое мы очень хотим продвигать, и формируем тренды это в области здоровья, то есть здоровый, активный образ жизни, полноценной активной жизни, поэтому мы в большей степени свою работу выстраиваем на превентивную медицину. У нас есть очень правильный интересный продукт (неразборчиво) здоровья или заботы о главном, это продукты, которые защищают и (неразборчиво) риски от критических заболеваний. Но особое значение мы придаем институту материнства. Дело в том, что для улучшения демографической ситуации, государство сегодня оказывает поддержку молодым семьям, и с помощью различных социальных программ. Однако, ни одна из них, на мой взгляд, не предусматривает медицинской составляющей. И вот демография безусловно во многом зависит от доступа к качественным медицинским учреждениям, медицинским услугам. У нас в линейке «Ингосстрах жизнь» есть специальный продукт, называется «Грани будущего», который разработан совместно с лидером медицинского рынка, он является… Этот продукт накопительной программой страхования жизни с единовременным взносом, и включает в себя особое покрытие медицинских рисков. Это планирование ведения беременности, дородовое наблюдение, родовспоможение, услуги семейного доктора и первые годы после рождения ребенка, (неразборчиво) поддержка врача в режиме там 24/7, и даже консультация специалистов по грудному вскармливанию. При этом, безусловно этот продукт, он не является дешевым, но самое важное это то, что все эти денежные средства по истечению действия договора, возвращаются по окончании ее срока, и могут быть направлены на обучение ребенка, на его подготовку к каким-то важным событиям. Весь срок программы 7 лет, собственно клиент в течение этого срока фактически бесплатно использует медицинские сервисы, условно как бы, да? И имеет возможность, собственно планово подготовиться к такому важному, значимому вопросу, как рождение детей. Но это наш вклад в поддержку семьи, детей, материнства, и этот продукт уже у нас номинировался не единожды на один из лучших продуктов на рынке. Будущие родители могут пройти полноценное обследование, причем не однократно, с целью выявления патологий, влияющих на репродуктивную способность. В случае обнаружения же вот проблем у родителей, будет организовано необходимое лечение, и если у мужчины или женщины, у будущих родителей будет диагностировано бесплодие, то программа предусматривает и процедуру ЭКО.

И. Землер ― А теперь, обещанные мной интересные припасенные факты. Послушаем, и прокомментируем.

Интересные факты

Опрос, проведенный социологами «Левада центр» показал, что на смотря на пандемию коронавирусной инфекции, и падению курса российского рубля, рейтинг страхов российских граждан за первое полугодие почти не изменился. Так, 24% респондентов признали, что боятся потерять свои сбережения. Для сравнения, в сентябре 2019 года, таких было 18%. Вместе с тем, с прошлогодних 41, до нынешних 30% снизилась доля людей, которые совсем не боятся потерять сбережения. Кроме того, рейтинг показал, что больше всего опрошенные опасаются болезни близких и детей. Боятся мировой войны, произвола властей, в так же собственной болезни и бедности. И при этом люди, поучаствовавшие в опросе «Левада центр» признали, что гораздо реже испытывают страхи старости, публичных унижений, стихийных бедствий, потери работы, и смерти.

И. Землер ― Ну, собственно цифры говорят сами за себя. Чем объясните, как прокомментируете вот эти страхи и опасения наших сограждан?

В. Черников ― Ну, мы уже не один… Как «Ингосстрах жизнь», мы уже в общем-то не одно десятилетие профессионально работаем с глубинными опасениями и страхами наших клиентов, и безусловно уже научились предвосхищать их, и самое главное предоставлять решения, которые защищают их от страхов. В период пандемии мы заметили, что люди стали более внимательно относиться к неоспоримым ценностям, такие как жизнь, здоровье человека, его семьи. И безусловно, это сказывается на спросе к подобным продуктам. В частности, мы увидели высокий спрос на продукт «Стоп коронавирус», который мы запустили ранее. Количество уникальных посетителей страницы на сайте компании всего за месяц достигло 140 тысяч человек, в клиентскую службу поступило более 1000 звонков, в настоящий момент оформлено более 3000 договоров, и количество застрахованных достигло более 7000 человек. При этом, фактически у нас этот продукт двигался в онлайн канале. Растет востребованность и классических продуктов там от несчастных случаев и болезней, накопительных программ. Ну, как мы уже говорили, что большой популярностью сейчас пользуется продукт «Авантаж», «Авантаж инвест», это модификация по продукту. Ну, и безусловно, как никто другой, мы, страховщики жизни, искренне заинтересованы, и желаем нашим клиентам крепкого здоровья, долгих лет счастливой жизни. А тем, кто еще не определились в инструментах, искренне готовы помогать, и предлагать решение.

И. Землер ― Пожелание и обещание от генерального директора страховой компании «Ингосстрах жизнь» Владимира Черникова. Спасибо большое, и я Инесса Землер, всего доброго.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14100 Ингосстрах-Жизнь 857 Персоны: Черников Владимир Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »